Quer comprar um carro sem precisar pagar tudo de uma vez? Então entender como funciona o financiamento de carros é o primeiro passo para transformar esse objetivo em realidade e sem apertar o seu orçamento.

Neste texto, vamos explicar de forma simples e direta como o processo acontece, quais são os requisitos, os custos envolvidos e os cuidados para fazer uma escolha inteligente.

Boa leitura!

O que é o financiamento de carros? 

O financiamento de carros é uma alternativa bastante comum para quem deseja comprar um veículo sem precisar pagar o valor total de uma só vez. 

Nesse modelo, uma instituição financeira, como um banco ou uma financeira, realiza o pagamento do carro diretamente ao vendedor.

Em troca, o comprador assume o compromisso de devolver esse valor em parcelas mensais, que incluem juros e encargos.

Por exemplo, se você quiser financiar um carro de R$ 40.000,00, mas não tiver o valor total disponível, poderá financiar uma parte ou até mesmo o valor total do veículo, já que a maioria das instituições financeiras cobre entre 80% e 100% do preço.

Entretanto, na prática, o valor final pago pelo financiamento pode superar R$ 52.000,00 (mais de 15% do valor do veículo), considerando outros custos envolvidos no processo, como taxas adicionais e seguros.

Como funciona o financiamento de carros?

O financiamento de carros é um processo relativamente simples, mas que exige atenção em cada etapa para garantir uma compra segura e financeiramente saudável. A seguir, confira o passo a passo básico de como tudo funciona:

Simulação do financiamento

Antes de qualquer decisão, o ideal é fazer uma simulação com a própria instituição financeira. Esse passo permite visualizar quanto será necessário de entrada, o número de parcelas disponíveis e a taxa de juros aplicada.

Solicitação do crédito

Com base na simulação, o próximo passo é preencher uma proposta de crédito com a instituição financeira. Nessa etapa, você deve informar seus dados pessoais, enviar documentos e apresentar os detalhes do carro que deseja financiar.

Análise de crédito

Para analisar a sua solicitação, a instituição fará uma avaliação completa do seu perfil. Serão considerados pontos como score de crédito, histórico de pagamento, comprovantes de renda e estabilidade financeira.

Essa análise é o que define se o crédito será aprovado e quais serão as condições oferecidas.

Validação da documentação e assinatura do contrato

Com o crédito aprovado, chega a hora de validar os documentos exigidos, que normalmente incluem RG, CPF, comprovante de renda, comprovante de residência e outros solicitados pela instituição. Após a validação, o contrato de financiamento é assinado, oficializando o acordo.

Liberação do crédito

Por fim, o valor financiado é liberado e enviado diretamente ao vendedor do veículo ou à leiloeira, no caso de compras por leilão. O carro é então entregue ao comprador, mas fica alienado ao banco até que todas as parcelas sejam quitadas.

Qual a diferença entre financiamento e empréstimo? 

Embora pareçam semelhantes, financiamento e empréstimo são modalidades diferentes de crédito.

 No financiamento, o valor concedido é destinado exclusivamente à compra de um bem específico, como um carro. Ou seja, o banco paga diretamente ao vendedor, e o bem adquirido fica como garantia até a quitação da dívida.

Já o empréstimo pessoal oferece liberdade de uso do dinheiro. Você recebe o valor diretamente na conta e pode usá-lo como quiser. No entanto, essa flexibilidade geralmente vem acompanhada de juros mais altos, já que não há um bem atrelado como garantia.

Como são calculadas as parcelas no financiamento?

O fator principal para decidir se o financiamento cabe no seu orçamento é o cálculo das parcelas. Entretanto, é importante considerar que o valor das parcelas pode variar bastante de acordo com cada instituição financeira. 

O preço do carro é, claro, o principal fator: quanto mais caro o veículo, maior tende a ser o valor das parcelas. Mas você pode equilibrar isso com uma entrada maior, reduzindo o valor financiado e deixando as parcelas mais acessíveis.

Além disso, o prazo de pagamento e a taxa de juros também influenciam no valor final. Prazos maiores costumam ter parcelas menores, mas aumentam o custo total por conta dos juros. 

Por isso, o ideal é sempre fazer simulações em diferentes bancos e financeiras para encontrar a opção que melhor se encaixa no seu orçamento e nos seus objetivos.

O que é o Custo Efetivo Total (CET)? 

O Custo Efetivo Total (CET) é o valor real que você vai pagar por um financiamento ou empréstimo, muito além das parcelas e da taxa de juros anunciada. Ele reúne todos os custos envolvidos na operação, como:

• Taxa de juros;
• Tarifas administrativas;
• Seguros obrigatórios (quando aplicável);
• Impostos e outros encargos.

O CET é apresentado como um percentual anual e serve para mostrar, de forma transparente, quanto aquele financiamento vai custar de verdade ao final do contrato.

Por isso, ao comparar propostas de diferentes bancos ou financeiras, não olhe apenas para a taxa de juros. Analise sempre o CET para tomar uma decisão mais consciente e evitar surpresas no seu orçamento.

Por exemplo:

Ao financiar um carro de R$ 50.000, com entrada de R$ 15.000 e crédito de R$ 35.000 parcelado em 36 meses, o valor final do carro pode chegar a R$ 64.048. 

Neste valor, estão incluídos: 

• Taxa de juros média: 2% ao mês.
• Tarifa de cadastro: R$900,00 (exemplo).
• IOF: R$1.000,00.
• Seguros e outros serviços adicionais: R$600,00 (exemplo).

Quais as formas de conseguir um financiamento de carros? 

Existem dois modelos principais de financiamento de veículos que são mais utilizados pelos consumidores no mercado tradicional:

Financiamento Bancário: Esse é o modelo mais popular para comprar carros. As taxas de juros variam de acordo com o perfil do comprador e a instituição financeira escolhida. Para obter o crédito, é necessária uma análise de crédito detalhada que avalia renda, score e histórico financeiro.

Financiamento via Concessionária: Nesse modelo, as concessionárias trabalham em parceria com bancos para oferecer condições especiais, como taxa zero ou entrada facilitada. Porém, é fundamental prestar atenção ao Custo Efetivo Total (CET), que engloba todos os encargos e pode tornar o financiamento mais caro do que parece à primeira vista.

Tipos de financiamento de carros

Crédito Direto ao Consumidor (CDC)

É o tipo mais comum no mercado. Nessa modalidade, o banco ou financeira paga o valor do carro diretamente ao vendedor, e o comprador assume o pagamento parcelado, com juros e encargos. O carro fica alienado ao banco até o término do pagamento. 

Por exemplo, ao financiar um carro zero km no valor de R$ 70 mil, você paga uma entrada e parcela o restante com juros, totalizando R$80.000,00. 

Leasing

No leasing, a instituição financeira compra o veículo e o “aluga” para o consumidor. Dessa forma, durante o contrato, o carro pertence ao banco, e o cliente paga parcelas pelo uso. 

Ao final do prazo, é possível adquirir o carro pagando um valor residual ou devolver o veículo. Um exemplo seria uma empresa que faz um leasing de uma Toyota Hilux por 36 meses, usando a picape em suas operações. Ao término do contrato, pode optar por comprar a Hilux ou renovar o contrato com outro veículo.

Consórcio

O consórcio funciona como uma compra planejada e coletiva. Os participantes pagam mensalidades e, mensalmente, um ou mais membros são contemplados, por sorteio ou lance, com uma carta de crédito para adquirir o carro. 

Por exemplo, uma pessoa entra em um consórcio de R$ 70 mil para comprar um Hyundai HB20. Mesmo sem financiamento tradicional, ao ser contemplado, ela pode comprar o carro à vista usando a carta de crédito e continua pagando as parcelas até o fim do grupo.

Vantagens do financiamento de carro

Agora que você já entendeu como funciona um financiamento e suas principais modalidades, confira as principais vantagens: 

Possibilidade de adquirir o carro imediatamente 

Com o financiamento, você pode levar o veículo para casa assim que o crédito é aprovado, sem precisar esperar juntar o valor total.

Parcelamento acessível

O pagamento em parcelas permite que o valor do carro caiba no seu orçamento mensal, facilitando o planejamento financeiro junto com outras despesas.

Flexibilidade no prazo e valores das parcelas 

Você pode escolher prazos e valores que melhor se encaixem na sua condição financeira, tornando a compra mais confortável.

Desvantagens do financiamento de carro

Juros elevados

Apesar de viabilizar a compra, o financiamento costuma incluir juros que aumentam consideravelmente o valor final do veículo. Quanto maior o prazo e menor a entrada, mais altos tendem a ser os encargos, o que exige atenção ao Custo Efetivo Total (CET).

Comprometimento de crédito

Assumir parcelas mensais por um período prolongado compromete parte da sua renda, o que pode dificultar a obtenção de outros créditos no futuro. Além disso, atrasos nos pagamentos podem afetar sua pontuação de crédito e gerar multas e juros adicionais.

É possível financiar um carro em leilão?

Sim, é possível financiar um carro arrematado em leilão de veículos, embora essa prática dependa de alguns critérios específicos

Diferente da compra em concessionárias ou lojas, o financiamento em leilões exige atenção redobrada às regras e às condições estabelecidas por cada leiloeira e instituição financeira.

Na VIP Leilões, por exemplo, é possível financiar veículos em diversos lotes de  leilões. No entanto, o interessado precisa estar atento ao edital do leilão e verificar se o veículo possui o selo “FINANCIE JÁ”. 

Requisitos para o financiamento de um carro em leilão

Para conseguir financiar um carro arrematado em leilão, é importante atender a alguns critérios exigidos pelas instituições financeiras. Veja os principais:

• Boa renda mensal comprovada e histórico de crédito positivo;
• O veículo, em muitos casos, precisa ter até 10 anos de uso;
• Modelos de marcas populares e com bom valor de revenda costumam ter maior facilidade de aprovação;
• É comum que o financiamento de veículos de leilão exija uma entrada, assim como outros financiamentos. 

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